Банковский вклад — хороший способ улучшить кредитную историю и получить согласие на кредит

Выйти из доверия у банков и прослыть неблагонадежным заемщиком может каждый из нас: жизнь изменчива, экономические реалии тоже. А сомнительным в плане финансовой состоятельности клиентам банки чаще всего отказывают в выдаче кредитов — как мелких потребительских, так и жизненно важных вроде ипотеки или автокредита. 

3 тыс. просмотра124 открытия Комментировать

Автор

• Дмитрий Михайлов

  Операционный директор финтех-компании Cosmovisa

Чтобы вернуть себе репутацию надежного заемщика, мало обзавестись надежным источником дохода — стоит еще приобрести ряд банковских продуктов, регулярно пользуясь которыми, вы как бы сигнализируете банку: «У меня все ок, я снова кредитоспособен!» Один из таких продуктов — банковский вклад. Какие они бывают и как могут позитивно повлиять на кредитную историю любого потенциального заемщика, рассказали в статье.

Что означает утрата финансовой репутации в глазах банка

Банки оценивают потенциальных заемщиков (тех граждан, которые подали или могут подать заявку на Кредит) по целому ряду признаков. В предоставлении кредита вам, скорее всего, откажут как неблагонадежному финансово нестабильному заемщику, если в вашей кредитной истории зафиксированы: 

• нарушения условий ранее заключенных кредитных договоров — наличие полных или частичных просрочек по платежам (даже однодневная задержка выплаты долга по кредиту понизит ваш кредитный рейтинг);

• частые обращения в банки и/или микрофинансовые организации (МФО) с просьбой предоставить вам денежные ссуды;

• запросы на ознакомление с вашей кредитной историей со стороны различных организаций; 

• высокая долговая нагрузка (большое количество активных кредитных договоров и большой размер суммарной задолженности);

• сведения о судебных спорах — долговые обязательства вне банков (например, просрочки по оплате услуг ЖКХ);

• записи о реструктуризации/пролонгировании сроков исполнения по ранее заключенным кредитным договорам.

Кредитная история — барометр платежеспособности

Напомним, что кредитная история — это персональное финансовое досье, в которое заносятся все взаимодействия каждого совершеннолетнего и дееспособного гражданина РФ с банками и МФО: сколько раз и на какие суммы он брал кредиты, дисциплинированно ли их выплачивал, не был ли вовлечен в судебные тяжбы в связи с неисполнением своих платежных обязательств и т.д. 

Согласно 218-ФЗ «О кредитных историях», каждый банк и МФО обязаны отправлять такого рода информацию в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ), поднадзорные Банку России. Сегодня в России действует шесть БКИ. В них хранятся наши кредитные истории.

Сведения о том, в каком именно БКИ (или сразу в нескольких) хранится кредитная история конкретного гражданина РФ, содержатся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России.

Благодаря данным, содержащимся в кредитной истории, любой банк может оценить любого потенциального заемщика с точки зрения финансовой надежности последнего (сможет ли тот вернуть заемные средств в оговоренный кредитным договором срок), а значит — и свои собственные риски. 

Для такой оценки используются специальные скоринговые системы — сложное программное обеспечение, имеющееся в распоряжении любого действующего банка. Заемщик оценивается по шкале так называемого кредитного рейтинга, где 0 баллов — это крайне низкий (негативный) уровень платежеспособности, а 999 баллов — самый высокий (позитивный). 

Ошибочные записи в кредитной истории бьют по репутации заемщика так же, как настоящие 

Уже сам факт отказа вам в кредитовании со стороны банков говорит о том, что с вашей кредитной историей не все в порядке. При этом сами сотрудники банка конкретную причину отказа вам не назовут. 

Разумеется, большинство «отказников» знают или догадываются, в чем провинились перед банками. Но бывают и те, которые искренне недоумевают: «За что мне отказано в кредитовании?» Как правило, эти граждане по факту вполне платежеспособные, трудоустроенные и дисциплинированные заемщики. 

Вполне возможно, что в их кредитные истории закрались технические ошибки вроде формально незакрытых кредитов или чужих долгов и просрочек, нечаянно переданных из кредитных историй однофамильцев. В ходе электронного обмена сведениями между банками и БКИ такое нередко случается. 

Бывает и так, что некие третьи лица (мошенники), завладев вашими персональными данными, могут потом от вашего имени оформить кредиты в банках или займы в МФО. Долг по кредиту будет автоматом повешен на вас, и каждая просрочка по нему аукнется негативной записью в вашей КИ. 

По данным ГК Cosmovisa, около 48% кредитных историй россиян содержат ошибочные данные, представляющие в невыгодном свете репутацию заемщика, а значит, негативно влияющие на его кредитный рейтинг. 

Поэтому рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю на предмет выявления возможных ошибок в ней и вообще — с целью элементарного контроля своей финансовой репутации. 

Справка. В соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» заемщик имеет право запросить свою КИ, оспаривать ошибки и требовать исправления недостоверных сведений. Чем актуальнее и позитивнее записи в КИ, тем больший вес они имеют. Негативные записи со временем «стареют» и отходят на второй план, особенно если после отрицательных записей следует положительная динамика использования кредитных продуктов. Со временем старые записи также подлежат исключению из кредитной истории в соответствии с п. 1 ст. 7 218-ФЗ.

Как проверить свою кредитную историю на наличие ошибок

Сделать это можно двумя способами: самостоятельно с помощью портала «Госуслуги», выхода через него на ЦККИ и далее на сайты БКИ, а также через специализированные онлайн-сервисы.

Первый способ очень трудоемок, требует большого количества свободного времени и сосредоточенного внимания для знакомства с сотнями страниц кредитной истории, переписки с БКИ и банками, сбора пакета доказательных документов.

Второй способ весьма оперативен и автоматизирован. Он не требует активного участия самого фигуранта кредитной истории, лишь денежных затрат, сравнимых с одним-двумя походами в супермаркет. 

Онлайн-сервисы (так называемые кредитные помощники или консультанты) сопровождают клиента на всех этапах исправления его кредитной истории — от комплексного аудита кредитной биографии до направления юридически грамотных обращений в БКИ. Работа строится в строгом соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» и включает:

• автоматический сбор, анализ и сопоставление записей (на предмет выявления неверных сведений) в кредитной истории и ее версиях, которые могут одновременно храниться в нескольких БКИ; 

• легитимное оспаривание ошибок и некорректных записей в банках-кредиторах, подготовку и направление исчерпывающего пакета доказательных документов в одно или несколько БКИ;

• мониторинг обращений и взаимодействие с БКИ на всех этапах оказания помощи заемщику (клиенту);

• внесение объективных исправлений в кредитную историю клиента и приведение данных в ней в соответствие с реальным положением дел.

Без исправления ошибок в кредитной истории все попытки восстановить финансовую репутацию окажутся малоэффективными: любой банк будет видеть старые или привнесенные извне «грехи» заемщика и расценивать их как сигнал риска.

Для получения кредита открой вклад

Получив отказ в кредитовании со стороны банков, вы проверили свою кредитную историю и исправили в ней (при их наличии) все ошибки — отлично! Но параллельно с этим необходимо делом подтверждать свою репутацию платежеспособного заемщика. Для этого рекомендуется открыть банковский вклад.

Вклад — мощный инструмент в арсенале средств, способствующих восстановлению репутации надежного заемщика. Если вы откроете вклад (даже небольшой) в банке, в котором планируете в ближайшем будущем взять кредит, то это будет грамотным ходом с вашей стороны. 

Кредитор увидит, что потенциальный заемщик умеет аккумулировать деньги и соблюдать обязательства. Открытие вклада станет эффективной демонстрацией бережливости и ответственности.

Справка. Вклад — банковский продукт, который предполагает размещение средств на определенный срок под определенный процент. В отличие от кредита, вклад не несет для банка очевидных рисков: клиент не берет, а дает банку деньги в долг. 

Основные виды вкладов: 

• Сберегательные — фиксированная сумма денежных средств размещается на определенный срок без пополнений и снятий по относительно высокой процентной ставке, подходит для хранения «несгораемой» суммы.

• Накопительные — их можно регулярно пополнять, процентная ставка ниже, чем у сберегательных, удобны как инструмент для совершения крупных покупок.

• Расчетные и управляемые — дают возможность частичного снятия и пополнения, гибкие условия компенсируются пониженной ставкой по сравнению со сберегательными и накопительными вкладами.

• Специальные — рассчитаны на определенные категории граждан: пенсионеров, студентов, матерей-одиночек и т.д.

Какой вид вклада выбрать для восстановления кредитной репутации? Можно порекомендовать продукт с фиксированным сроком размещения — 6–12 месяцев и невысокой суммой, чтобы не рисковать свободной ликвидностью.

Как и в случае с кредитом, в отношении вклада необходимо демонстрировать дисциплину. Здесь она сводится к своевременному закрытию или продлению размещения средств на банковском депозите, а также к совершению иных транзакционных/расчетных операций, которые будут сигнализировать банку, что клиент может позволить себе свободное движение денежных средств, а значит — является вполне платежеспособным.

Если не планируете в дальнейшем кредитоваться в конкретном банке, то можно разместить два вклада в двух разных банках, тем самым продемонстрировав способность диверсифицировать свои вложения. 

Если вклад накопительный, то важно регулярно пополнять его. Банк будет рассматривать его как своеобразный резерв и тыл ваших финансовых возможностей, принимая вашу заявку на кредит.

Как россияне восстанавливают кредитную репутацию, открывая вклады 

Мария (28 лет), преподаватель из Нижнего Новгорода — допустила просрочки платежей по кредиту в 2021 году после длительной болезни. До 2023 года банки отказывали ей в потребкредитах. В 2024 году она исправила ошибки в КИ и открыла вклад на 50 000 ₽ сроком на 12 месяцев в местном филиале банка. Через полгода после открытия вклада Мария, подтвердив доход и имея позитивную кредитную историю, получила от банка кредит на сумму 100 000 ₽ под разумную ставку.

Сергей (40 лет), IT-специалист из Казани — в 2022 году потерял часть доходов, накопил просрочки по кредитной карте. В 2023 году Сергей закрыл часть долгов, в судебном порядке добился удаления негативной записи (о якобы имевших место просрочках по кредиту), после чего открыл вклад в банке на сумму 200 000 ₽ на 6 месяцев, периодически его пополняя. В начале 2025 года он получил одобрение на автомобильный кредит с залогом, хотя до этого получал лишь отказы.

Ольга (55 лет), пенсионерка из Самары — имела негативную запись в своей КИ из-за просрочек по ипотеке (супруг заболел, платежи сбились). После реструктуризации ипотеки она стабильно вносила платежи и открыла вклад на сумму, равную примерно месячному платежу, в банке, где обслуживался ее кредит. Через год тот же банк предложил ей крупный кредит как «лояльному клиенту» с приятными бонусами по возврату части процентов от всей суммы погашения.

Какие еще есть способы восстановления репутации надежного заемщика

Банковский вклад — наиболее эффективный инструмент восстановления финансовой репутации заемщика, но не единственный. Наряду с ним следует предпринять ряд действий, которые также вызовут появление позитивных записей в вашей кредитной истории, а именно:

• регулярно и своевременно оплачивать все свои текущие кредитные обязательства;

• минимизировать количество заявок на кредит за короткий срок (несколько одновременных запросов воспринимаются банками как стремление «хватать деньги в панике»);

• держать разумный баланс между долгом и доходом — не перегружать себя новыми кредитами, пока финансовая ситуация не стабилизируется;

• брать небольшие банковские кредиты (рассрочки) на покупку бытовой техники, например, и досрочно их погашать — так ваша кредитная история будет заполняться позитивными записями;

• предоставлять банкам официальные документы, подтверждающие ваш стабильно высокий доход и непрерывный трудовой стаж;

• приобретать различные продукты и программы лояльности, входящие в экосистему банка-кредитора: банковский кэшбэк, подключение зарплатного проекта, Услуги страхования, открытие инвестиционного счета и т.д.;

• не обращаться за короткими и дорогими займами в МФО, так как банки расценивают такие обращения как сигнал о нестабильном финансовом положении потенциального заемщика. 

Все вышеперечисленные шаги помогут вам постепенно выправить свой кредитный рейтинг и вернуть расположение со стороны банков. А следить за пульсом своей кредитной истории можно самостоятельно (через запросы в БКИ) или в автоматизированном режиме с помощью специализированных онлайн-сервисов, как было описано выше.

Дата публикации: 09.10.2025, 10:37

• #платежеспособность
• #просроченные кредиты
• #кредитный рейтинг
• #банковские вклады
• #заемщик
• #кредитная история

Источник : Клерк.РуРубрика: Вклады3 тыс. просмотра124 открытия Комментировать

1. Автор
2. Что означает утрата финансовой репутации в глазах банка
3. Кредитная история — барометр платежеспособности
4. Ошибочные записи в кредитной истории бьют по репутации заемщика так же, как настоящие 
5. Как проверить свою кредитную историю на наличие ошибок
6. Для получения кредита открой вклад
   1. Как россияне восстанавливают кредитную репутацию, открывая вклады 
7. Какие еще есть способы восстановления репутации надежного заемщика
8. К комментариям

Начать дискуссию

ПодписатьсяОтправить