Повышенные проценты по вкладу за покупки — это не бесплатная прибавка к ставке, а бартер

Эксперт обсудил преимущества и потенциальные риски накопительного счета.

802 просмотра

Россияне перечисляют средства со срочных банковских вкладов на накопительные счета, чтобы иметь возможность быстро получить доступ к своим деньгам.

Считать это признаком недоверия к банковской системе не стоит, по мнению Члена Центрального совета Независимого профсоюза «Новый труд», к.э.н, доцента МГЛУ и РГСУ Саида Гафурова.

Более того, это обычная реакция вкладчиков на изменения в экономической ситуации и процентных ставках. Когда человек осознает, что высокая ставка по вкладу достигается за счёт потери ликвидности, он оценивает не только номинальный процент, но и стоимость доступа к своим средствам.

Депозит и накопительный счет выполняют разные экономические функции, отметил эксперт.

Срочный вклад – это инструмент получения максимальной гарантированной доходности на определённый срок.

Накопительный счет – это инструмент управления ликвидностью. Сравнивать их только по процентной ставке неправильно.

Риск для банковской системы возникает не из-за самого факта перевода средств с вкладов на накопительные счета. Гораздо опаснее другое – если население начнёт массово выводить деньги из банковской системы, переводя их в наличные, иностранную валюту, ценные бумаги или другие активы.

Ликвидность банковской системы и ликвидность отдельного вкладчика – это разные понятия. Человеку нужна возможность быстро получить свои деньги именно потому, что банк должен быть готов обслуживать такие запросы. Поэтому определённый рост доли средств на счетах до востребования сам по себе – не катастрофа. Но накопительный счет имеет принципиальный недостаток: банк может изменить ставку в одностороннем порядке.

К рекламной ставке по накопительному счету Гафуров рекомендует относиться настороженно, обращать внимание не только на «до 20%», но и на то, на какой остаток распространяется повышенная ставка, сколько месяцев она действует, какие существуют требования к обороту по карте и какова базовая ставка после окончания промопериода.

Защита простая: не держать всю финансовую подушку в одном продукте и не путать временную рекламную ставку с гарантированной доходностью.

Требование совершать покупки по карте ради повышенного процента с экономической точки зрения – это не «бесплатная прибавка к ставке», а бартер. Нужно считать не размер процента, а абсолютную выгоду.

Если для получения повышенной ставки человек вынужден дополнительно тратить 20 тысяч рублей в месяц, а без этого получал бы, условно, на несколько сотен рублей меньше процентов, никакой экономии здесь нет. Если он и так тратил бы эти деньги на необходимые покупки – тогда всё нормально. Но специально покупать ненужные вещи ради повышения ставки — экономический абсурд.

У накопительного счета ликвидность практически абсолютная, но процентный риск лежит на вкладчике. Банк может снизить ставку – и доходность изменится.

Лучше исходить из простого принципа: на счете должна находиться сумма, которая может понадобиться в ближайшее время, а на срочном вкладе – та часть финансовой подушки, отсутствие которой в течение срока вклада не создаст проблем.

Условно, если финансовая подушка семьи составляет шесть месяцев текущих расходов, то сумму на два-три месяца расходов разумно держать максимально ликвидно, а остальную часть – распределять между срочными вкладами и другими консервативными инструментами.

Не стоит пытаться любой ценой запереть максимум денег на депозите ради лишнего процентного пункта, подчеркнул эксперт.