Если склад сгорел: какие риски при хранении товара можно покрыть страховкой

Какие риски при хранении товара можно покрыть страховкой

В октябре 2026 года российские бизнесы столкнулись с ростом рисков, связанных с хранением товара на складах. Повышение цен на энергоносители, угрозы терроризма и увеличение числа краж заставили владельцев складов пересмотреть страховые полисы. В этот период особенно актуально понимание, какие риски могут быть покрыты страховкой, а какие — нет.

Ответственность склада и страхование товара

Согласно ст. 965 ГК РФ, склад, который принял товар на ответственное хранение, несет ответственность за его сохранность. Если товар был утерян, поврежден или не полностью возвращен, владелец вправе требовать возмещения ущерба. Однако, чтобы получить компенсацию, необходимо также учитывать, какая страховка действует.

Страховка склада и страховка товара — это разные понятия. Полис ответственности защищает склад перед клиентами и может ограничивать сумму выплаты. Поэтому на него нельзя автоматически рассчитывать как на полную защиту своих запасов.

Какие риски стоит включить в страховку товара

Универсального перечня рисков для всех товаров нет. Страховое покрытие формируется исходя из того, что именно хранится, где находится склад и что происходит с товаром во время хранения и перемещения. Поэтому формулировки вроде «страхование товара» недостаточно. В договоре должно быть понятно, от чего именно застраховано имущество и при каких обстоятельствах страховая заплатит.

Вот основные риски, которые стоит проверить:

• Пожар и последствия тушения — товар уничтожен огнем либо поврежден дымом, высокой температурой, водой или пеной, которую использовали при тушении. Практически для любого склада.
• Залив и авария инженерных систем — прорвало трубу, протекла крыша, произошла авария системы пожаротушения или другая неисправность привела к намоканию товара. Если товар чувствителен к воде и влаге.
• Действия посторонних — склад ограбили, товар украли, имущество намеренно повредили или уничтожили. Для дорогих, компактных товаров, которые легко вынести или перепродать.
• Повреждение при погрузке и перемещении — коробки уронили, груз повредили погрузчиком или испортили во время перемещения внутри склада. Если товар регулярно принимают, комплектуют, перемещают и отправляют.
• Стихийные бедствия и опасные природные явления — имущество пострадало из-за урагана, града, наводнения, землетрясения или другого события, указанного в договоре. Если склад находится в регионе, где такие явления возможны.
• Наезд транспорта — автомобиль или складская техника врезались в стеллаж, контейнер либо непосредственно в место хранения товара. Если рядом с товаром постоянно перемещаются автомобили, погрузчики и другая техника.

В этом списке нет страхования от «рисков терроризма, диверсии и воздействия беспилотных летательных аппаратов», потому что российские страховые компании массово отказывают сейчас владельцам складов в страховании такого вида либо предлагают заградительные ставки.

За что страховая не заплатит: исключения

Даже самый широкий полис не означает, что страховая возместит любую потерю товара. Для выплаты должны одновременно выполняться два условия: событие признается страховым случаем по договору и не относится к исключениям.

Вот, с какими исключениями можно столкнуться:

• Нарушили требования к хранению или пожарной безопасности — если товар хранили с нарушением установленных требований, например, коробки поставили слишком близко к источнику тепла, страховая может отказать в выплате.
• Товар пропал, но следов кражи нет — недостача сама по себе не всегда считается страховым случаем. Если полис предусматривает только кражу со взломом, нужно будет подтвердить именно взлом — обратиться в полицию и зафиксировать незаконное проникновение на склад.
• Естественная убыль и особенности самого товара — страховка предназначена для защиты от определенных событий, а не от всех изменений, которые происходят с товаром со временем. Поэтому естественная убыль, усушка, испарение, коррозия, плесень, брожение, естественное старение и окончание срока годности обычно не относятся к страховым случаям.
• Товар оказался не там, где должен быть — страховая защита обычно привязана к конкретному месту хранения, указанному в договоре. Если товар, например, временно перенесли в соседний корпус, который не указан в полисе — при наступлении страхового случая страховая может отказать в выплате.
• Военные действия и другие чрезвычайные обстоятельства — есть события, ущерб от которых страхование обычно исключает из покрытия: военные действия, народные волнения, ядерный взрыв, радиационное воздействие. Также нет возмещения для имущества, которое государственные органы изъяли, арестовали или уничтожили.

4 вывода

1. Склад отвечает за товар, который принял на ответственное хранение. Если его потеряли, повредили или вернули не полностью, владелец вправе потребовать возмещения ущерба.
2. Страховка склада и страховка товара — не одно и то же. Полис ответственности защищает склад перед клиентами и может ограничивать сумму выплаты. Поэтому на него нельзя автоматически рассчитывать как на полную защиту своих запасов.
3. В полисе нужно точно перечислить страховые риски. Пожар, залив, кража, повреждение при погрузке — от чего именно вы страхуетесь.
4. Есть ситуации, когда страховая не заплатит. Внимательно изучите Договор, чтобы не было сюрпризов. Возможно, вы думаете, что застрахованы от любой кражи — а в договоре страхования у вас прописана только «кража со взломом».

Похожие статьи:

• Налоговая указала основные реквизиты для сопоставления МЧД и декларации при подаче отчетности
• Мобилизация после выборов 2026 года: возможна ли новая волна и что известно
• Минсельхоз предложил расширить льготные ж/д перевозки сельхозпродукции до портов