Новые правила микрозаймов с 1 октября 2026: ограничения на дорогие кредиты и лимит переплаты

Вот структурированный и понятный обзор изменений в законодательстве, касающихся микрофинансовых организаций (МФО) и микрозаймов, вступающих в силу с 1 апреля 2026 года и далее:

• —

### 📌 **Основные изменения в 2026 году**

#### 1. **Ограничение максимальной переплаты (с 1 апреля 2026)**

• **Максимальная переплата** снижена с **130%** до **100%** от суммы займа.
• **Пример:**

Если заемщик получил 10 000 рублей, то **максимум** должен вернуть **20 000 рублей** (включая проценты, пени, штрафы и комиссии).

• **Применяется только** к договорам, заключенным **после 1 апреля 2026 года**.

#### 2. **Новая методика расчета долговой нагрузки (с 1 апреля 2026)**

• **Указание № 7286-У от 19.01.2026** ужесточило правила расчета долговой нагрузки.
• **Банковские выписки** больше не принимаются как подтверждение дохода, **кроме**:
• Зарплаты
• Пенсии
• Доходов от аренды (при наличии договора и выписки о праве собственности)
• **Справки, выписанные самому себе ИП**, утратили силу.
• **Формула для упрощенной оценки дохода:**

«`

ВСД = 0,9 × (min(ЗД; Росстат)),

«`

где:

• ЗД — заявленный доход
• Росстат — среднедушевой доход в регионе за 4 квартала
• **Результат занижается**, что снижает шансы на одобрение займа.

#### 3. **Запрет на скрытые галочки (с 1 июля 2026)**

• МФО **не могут включать допуслуги** (страховки, СМС-оповещения, подписки) без **отдельного согласия заемщика**.
• **Запрещены визуальные манипуляции**:
• Нельзя выделять выгодные условия крупным шрифтом
• Нельзя скрывать невыгодные условия мелким шрифтом

#### 4. **Требование подтверждения дохода для займов до 50 000 руб. (с 1 января 2026)**

• Даже небольшие микрозаймы до 50 000 рублей **требуют**:
• Подтверждения дохода
• Или расчета по среднедушевому доходу в регионе

#### 5. **Ограничение штрафов и пени (с 1 апреля 2026)**

• **Штрафы и пени** входят в общий лимит переплаты (100% от суммы долга).
• **Начислять сверх этого нельзя**.

#### 6. **Увеличение лимита на займы для бизнеса (с 1 апреля 2026)**

• Максимальная сумма займа для ИП и юрлиц **поднята с 5 до 15 млн рублей**.

#### 7. **Запрет на перекладывание долга (с 1 апреля 2026)**

• МФО **не могут**:
• Заключать соглашение о новации (замена старого долга новым займом)
• Включать невыплаченные проценты, штрафы и пени в основной долг
• Это запрещает практику «продления» займа с капитализацией процентов.
• —

### 📌 **Изменения с 1 апреля 2027 года**

#### 1. **Снижение порога ПСК (с 1 апреля 2027)**

• **ПСК (годовая процентная ставка)** снижается с **200%** до **100%**.
• Договоры с ПСК выше **100%** считаются **«дорогими»**.

#### 2. **Ограничение на количество дорогих займов**

• **Можно одновременно иметь только один дорогой заем**.
• **После погашения дорогого займа** необходимо **ожидать минимум 4 календарных дня** («период охлаждения») перед оформлением нового.
• **Лимит на количество дорогих договоров сокращается с 2 до 1**.

#### 3. **Запрет на «перекредитование»**

• Схема «беру в одной МФО, тут же иду в другую» **перестает работать**.
• МФО не могут выдавать новые дорогие займы, если у клиента уже есть один.
• —

### 📌 **Важно: На действующие договоры ограничения не распространяются**

• Если на **1 октября 2026 года** у клиента уже есть **несколько дорогих займов**, они **не аннулируются**.
• **Задолженность не списывается**, **условия и сроки остаются в силе**.
• Новые нормы **регулируют только выдачу новых договоров**.
• —

### 📌 **Почему регулятор ввел эти ограничения?**

• **Долговая спираль**: заемщики берут новые займы, чтобы закрыть старые, но долг растет, а проценты накапливаются.
• **Статистика**: в первом полугодии 2026 года около **трети клиентов** имели **два и более дорогих займа**.
• **Регулятор хочет** снизить риски для заемщиков и улучшить финансовую устойчивость рынка.
• —

### 📌 **Итог**

В 2026 году МФО столкнутся с **значительными изменениями**, которые:

• **Ужесточат контроль** за долгами и переплатами
• **Увеличат прозрачность** условий займов
• **Снизят риски** для заемщиков
• **Ограничат доступ** к дорогим займам
• —

Если вы хотите **подготовиться к этим изменениям**, рекомендуем:

• **Изучить Закон № 545-ФЗ**
• **Повысить уровень знаний** по налоговым и кредитным вопросам
• **Использовать профессиональные курсы**, например, **«Налоговый консультант»** (сейчас со скидкой 22% — **70 000 ₽ вместо 90 000 ₽**)
• —

Если нужно, могу подготовить **чек-лист** или **шаблон для анализа микрозаймов**.

Похожие статьи:

• Как учитывать Налог на прибыль и НДС при передаче имущества в качестве паевого взноса
• Роструд: при разделении отпуска не обязательно именно первая часть должна быть не менее 14 дней
• Для покупателей, которые не забирают заказы с маркетплейсов, могут установить специальный отметки