GrandCrown | В законе Деловой навигатор: налоги, бухучет и право для бизнеса
В статье рассматриваются ключевые аспекты: нужно ли открывать кошелек сразу, что случится с деньгами, если банк отозвал лицензию, и почему на остаток цифровых рублей не начисляются проценты.
383 просмотра2Автор
• Ольга Гогаладзе
Экономист и Эксперт по финансовым рынкам
С 1 сентября цифровой рубль перестал быть экспериментом. Основные банки обязаны предоставить клиентам доступ к цифровому счету, а торговые точки с выручкой свыше 120 млн рублей — принимать оплату в цифровых рублях.
Как открыть цифровой счет
С 1 сентября банки должны позволить клиентам открыть цифровой счет и совершать операции по нему. Это требование к банку, а не к человеку: никто не обязывает обычных граждан переходить на цифровой рубль, если это не нужно.
Технически ничего сложного не появилось. Новое приложение не нужно скачивать, новую карту не требуется оформлять. Цифровой счет открывается в привычном мобильном приложении банка, и клиент сам это делает. Однако владельцам iPhone могут возникнуть сложности из-за санкционных ограничений на приложения крупных банков, поэтому открыть кошелек проще через устройства на Android.
В магазине новый способ оплаты выглядит стандартно: покупатель сканирует универсальный QR-код и выбирает в приложении банка цифровой рубль вместо карты. Торговая сеть «Магнит» сообщила о запуске с 1 сентября оплаты цифровыми рублями во всех магазинах, включая кассы самообслуживания, а оператор ПЭК провел первый платеж цифровым рублем за обработку груза еще 28 июля.
Обязанность принимать такую оплату пока распространяется на компании с выручкой свыше 120 млн рублей, и небольшой магазин у дома вправе не подключаться сразу. Подключение всех магазинов и компаний пройдет поэтапно до 2028 года. За отказ принять цифровой рубль там, где это уже обязательно, предусмотрена административная ответственность, и неумение провести операцию не освобождает продавца от этой обязанности.
Цифровой рубль — третья форма денег
Цифровой рубль выпускает Банк России, государство несет по нему обязательства, а курс жестко зафиксирован: один цифровой рубль равен одному безналичному или одному наличному рублю. Это те же самые деньги в новом формате, а не актив, который может подорожать или упасть в цене, как биткоин или другая криптовалюта.
У криптовалюты нет единого эмитента, ее стоимость определяет рынок спроса и предложения. К тому же по закону в России нельзя расплатиться криптовалютой за товары и Услуги, а цифровым рублем можно — это официальное платежное средство.
Отсюда и формулировка Банка России о «третьей форме денег». Раньше человек пользовался двумя формами: наличными (банкноты и монеты) и безналичными (деньги на банковском счете). Теперь к ним добавилась третья — цифровые рубли на платформе Центробанка.
Это тот же рубль на новом технологическом рельсе, а не новая валюта. Деньги можно переводить между формами свободно: положить банкноту в банкомат, и она станет безналичной, или перевести безналичные средства в цифровой формат. Все это — часть единой системы.
В чем польза смарт-контрактов
Все операции с цифровым рублем видны Банку России, и это в первую очередь инструмент финансового контроля. Но у прозрачности есть и практическая сторона для человека: она реализуется потому, что расчеты проходят в единой инфраструктуре и могут выполняться по заранее заданным условиям по трем сценариям.
Первый сценарий. Безопасные сделки через смарт-контракты
Банк России уже тестировал схему, при которой деньги резервируются у покупателя и переводятся продавцу только после подтверждения передачи товара. Это защищает обе стороны: покупатель не платит до выполнения условия, а Продавец видит, что деньги зарезервированы и поступят автоматически. Массово в обычном магазине такая функция пока не доступна. Банк России описывает ее как пилотный, а не повседневный сценарий, и распространение будет зависеть от готовности банков и торговых площадок встроить эту опцию в свои сервисы.
Второй сценарий. Переводы между клиентами разных банков
Такие переводы проходят без привязки к комиссиям и лимитам конкретного банка, поскольку расчеты идут напрямую через единую платформу.
Третий сценарий. Платежи без интернета
Потенциальные офлайн-платежи в местах с нестабильной связью — это пока скорее заявленное направление развития, чем работающая функция.
Важная оговорка: прозрачность не защищает автоматически от мошенничества. Если человек сам перевел деньги мошеннику, факт записи операции на платформе не вернет средства, точно так же, как ошибочный перевод через СБП не возвращается автоматически и требует отдельного взаимодействия с получателем.
Более того, сама тема цифрового рубля уже становится поводом для новых мошеннических схем, особенно в случае звонков пожилым людям под предлогом «перевода пенсии».
Открывать кошелек стоит под конкретные задачи, а не про запас
Формально цифровой рубль остается добровольным: банк не может заставить клиента отказаться от карты. Экономически банкам это тоже невыгодно: деньги на счетах клиентов являются для банка активом, который используется для кредитования, а перевод средств в цифровой кошелек означает потерю этого остатка. Поэтому массовое подталкивание клиентов к цифровому рублю через ухудшение условий по картам маловероятно в ближайшей перспективе, хотя банки могут менять программы лояльности по своим коммерческим причинам. Это происходило и без цифрового рубля.
Открывать кошелек ради самого факта участия в новой технологии смысла нет: экономической выгоды это не дает. Решение оправдано, если есть конкретная задача: протестировать новый способ оплаты, регулярно взаимодействовать с продавцами, которые принимают цифровые рубли, получать целевые выплаты в этой форме или заранее познакомиться со сценариями смарт-контрактов.
Цифровой рубль: самое важное
Цифровой рубль остается добровольным инструментом, и спешить открывать кошелек без конкретной задачи нет смысла. Крупную сумму переводить туда не стоит: проценты не начисляются, а месячный лимит пополнения ограничен 300 тысячами рублей.
Для повседневных трат карта с кешбэком пока выгоднее. Тем, кто хочет протестировать новый инструмент, разумно начать с небольшой суммы и следить, как расширяется сеть продавцов и какие сценарии работы со смарт-контрактами станут доступны массово.
Похожие статьи: